Комиссия при получении любого кредита в любом случае ложится на плечи заемщика, так как условия кредита определяются исходя из коммерческого интереса ломбарда. Даже, если заем выдан «без комиссии», то она попросту учитывается в условиях по оплате процентов, просто она скрыта. Чтобы не платить комиссию и сэкономить десятки тысяч рублей надо понять несколько правил, относящихся к займам:

• Обращайтесь непосредственно в кредитную организацию (автоломбард), а не через брокеров. Если Вы уже обратились в компанию, которая обеспечивает «поиск финансовых организаций» или «cодействие в поиске услуг». Уточняйте по телефону куда Вы обращаетесь.
• Часто, несмотря на всю нелепость ситуации, агенты скрывают необходимость платить комиссию при получении займа, но непосредственно перед подписанием договора залога (кредита) объявляются «дополнительные» комиссионные тогда, когда заемщику уже нет времени на поиск иных условий. Основной признак: Вам предлагают с кем-то проследовать к инвестору. Т. е. не самостоятельно просто приехать в офис кредитной организации, а с кем-то куда-то поехать. В таком случае следует насторожиться. Это делается для непосредственного присутствия «агента» для контролирования сделки между заемщиком и кредитной компанией с целью получения комиссионных.
• Мораторий – ключевое слово, которое явно дает понять, что сделка осуществляется через посредников. Если Вам предлагают договор с незаконным мораторием на досрочное погашение займа (не 10 или 15 дней, а 1-3 месяца), то комиссионные просто включены в процентную ставку, которая увеличена на 2-3 процента в месяц. Если Вы обратились бы напрямую, то получили бы в этой же компании условия намного дешевле и без моратория.
• Не высылайте документы непонятно куда. Во-первых, это попросту не безопасно, а во-вторых так и работает система торговли клиентами. Не рассчитывайте на разумные ставки по кредиту или займу, если Вы уже отправили свои данные. Агенты устраивают аукцион, рассылая информацию клиента по кредитным учреждениям и тот, кто готов платить больше – получает сделку. Но чем дороже Ваши контакты обошлись ломбарду, тем хуже условия предложат и Вам. Тут все логично.
• Избегайте компаний, у которых якобы много филиалов в разных городах. Так и бывает, что сайт брокерской фирмы заключил соглашения с сотней ломбардов или частных инвесторов, что дает якобы эффект «в любом месте в любом городе». На практике так не бывает. Инвестирование не осуществляется на большом расстоянии от места локации собственников. Такая картина и с франшизой, но за бренд заплатите Вы, что не сильно отличается от комиссионных посредников. Кроме того, может так получиться, что 2 процента Вам накинут за агентские и 1 за франшизу.

Будьте внимательны, не тратьте свои деньги понапрасну, избегайте оплату бессмысленных услуг. Обращайтесь только в кредитные фирмы, которые непосредственно заключают с Вами договор и выплачивают деньги, а не ведут Вас знакомиться и сопровождать. Помните, это не только дорого и бесполезно, но и достаточно опасно из-за предоставления данных почти всему региону. 

Все кредитные организации, конечно, имеют разные алгоритмы рассмотрения. Одни принимают решение исходя из кредитной истории, другие (как Ленфинанс) не учитывают ее. Но суть остается прежней. Основные принципы: нет единого лица, принимающего решение, есть как минимум два контролера подтверждающие выдачу займа не имеющие заинтересованности в принятии решения. Работа осуществляется удаленно, что исключает любое воздействие на сотрудников офиса. Когда стоит ждать отказа в залоге под ПТС:

• Вы уже заложили ПТС в другой организации. Или машина уже является предметом залога. Это не является причиной отказа, если сумма займа значительно меньше стоимости автомашины.
• Вы систематически получаете займы, но не возвращаете их вовсе. Например, Вы получили за последние пару лет 5 займов и не оплачиваете ни проценты, ни сам заем. Такое обстоятельство может послужить либо отказом под залог ПТС, либо уменьшением суммы займа.
• Автомобиль в розыске. Такое редко случается, но бывает. Иногда сам заемщик не в курсе того, что его машина разыскивается. Бывает, что ищут предыдущего собственника или просто по ошибки в базу данных внесли не тот номер. Страшного ничего нет, ибо при обращении к инициатору розыска, обнаружив автомобиль, его снимут из списка через некоторое время.
• Машина зарегистрирована в другом государстве. Конечно, все остается на усмотрение автоломбарда, но не стоит рассчитывать на большую сумму займа под ПТС при подобных обстоятельствах. Дубликат ПТС взамен утраченного. Если ПТС восстановлен из-за его утраты, финансовая организация не может точно установить: может Вы получили заем под ПТС и быстренько получили новый. Поэтому, как правило, стоит подождать перед обращением два-три дня, иначе вероятность получения денег под ПТС невысока.
• Предоставление поддельных документов. Такое иногда бывает даже не из-за преследования преступных побуждений, избегайте составление, например, договоров купли-продажи без участия продавца – опытный менеджер это установит, и Вы рискуете отказом или Вам могут предложить оформить договор в присутствии продавца или подтверждения им продажи авто.
• Измененные номера кузова. Если менеджер при осмотре автомашины заметит, что номер VIN был изменен кустарным способом, то такой автомобиль не сможет являться предметом залога до прохождения экспертизы. Отсутствие самого ПТС. Если ПТС электронный (ЭПТС) — это не является проблемой, но если у машины ПТС бумажный, но Вы его не можете предоставить, то кредитная компания скорее всего Вам откажет и предложит получить ссуду при постановке транспортного средства на стоянку.
• Агрессивное поведение. Никто не захочет выдать деньги в долг, если вести себя неадекватно. Поверьте, никто Вас не боится, но рисковать не станет. Культурному заемщику доверяют в большей степени.
• Автомобиль ничего не стоит. К сожалению, иногда такое встречается. Особенно это касается двадцатилетних и более старых автомобилей после ДТП, не на ходу.

В любом случае, помните, окончательное рассмотрение всегда проводится после осмотра машины при посещении офиса. Если Вам «предварительно одобрили» заем под ПТС, стоит понимать, что условия могут поменяться даже не по вине кредитной компании.

Залоговое имущество может быть движимым (например, автомобиль или мотоцикл) или недвижимым (офис, квартира, земельный участок с домом и без). В каждом случае удаленное рассмотрение имеет свои преимущества и недостатки.

Удаленное рассмотрение займа под автомобиль или под ПТС. Преимуществом удаленности заключено в экономии времени на поездку в офис кредитной компании и на ожидании результата после посещения. Можно использовать для предоставления документов мессенджеры и моментально передать все необходимое для принятия решения автоломбарду. Но есть и недостатки такого метода. По телефону или мессенджеру невозможно получить полное представление о состоянии транспортного средства, т. е точно не удастся его оценить, что может повлиять на максимальную сумму займа под ПТС или под залог. Далее, сотрудник как бы не старался – все равно не может получить согласие на обработку персональных данных даже в устной форме. Откуда ему будет достоверно известно, что собеседник по телефону действительно является заемщиком? Кроме того, если собрать воедино все возможные предложения полученные посредством удаленного рассмотрения под ПТС, то лучшее из них как раз окажется самым неправдивым и предоставленным с целью лишь заманить клиента в фирму. Почему: кто больше соврет, у того и получится лучший ответ. Есть альтернативный вариант – это выездной осмотр. Плюс в том, что сотрудник осмотрит транспортное средство сможет точно его оценить, но минус в том, что если Вы уже в офисе, то получить наличные можно «не отходя от кассы», а карманы оценщика не рвутся от пачек денег – это не безопасно, т. е. затем либо придется проследовать в офис для подписания и выдачи, либо ожидать повторного визита сотрудника.

При залоге недвижимости удаленное рассмотрение проще, так как цена на объект как правило не сильно зависит от факторов, которые можно узнать во время просмотра. Состояние объекта также не столь значительно влияет на цену. Т. е. удаленное рассмотрение в части залога под недвижимость более точное и сам объект привозить на осмотр мягко говоря невозможно. Однако, оценщик без проблем оперативно сможет посетить и осмотреть предмет залога понимая, что это не будет лишним и все равно клиент не может его предоставить в компанию на осмотр. Местоположение имущества легко определить по кадастровому номеру или адресу, состояние не сложно определить по фотографиям. Поэтому, в данном случае, действительно стоит начать с разговора по телефону и понять условия на расстоянии.

При принятии решения удаленно не представляется возможным получить многие ответы на возможные вопросы, возникнуть которые могут в ходе осмотра того или иного предмета залога. С одной стороны, при осмотре удаленно оценщик может сделать ошибочно положительные выводы, а с другой стороны — отрицательные.

Порядок осмотра и принятия решения в компании Ленфинанс на примере автомашины при визите в наш офис

От розыска автомашины не застрахован практически никто. Важно то, откуда поступила данная информация. Если Вы узнали об этом из сайта ГИБДД, то нужно попросту обратиться к инициатору розыска, предварительно лучше взять документы на автомобиль и личный паспорт, чтобы сократить число визитов. Причин может быть огромное множество, но главное знать: если Вы ни в чем не виноваты, то и ничего страшного не произойдет. Ищут как правило не саму машину, а человека что-то свершившего. Например, если водитель скрылся с места ДТП, то ищут его и, все равно суд вас не лишит прав и не присудит штраф если фактически вы никуда и не откуда не скрывались. Если скрывались, то этого все равно не избежать (грамотный юрист вам в помощь). Если информация предоставлена обнаружившим машину сотрудником полиции, то Вас пригласят в отдел полиции и причина станет ясной, как и то, что с этим делать. Если Вам об этом сказал покупатель автомобиля или другой человек, то следует проверить информацию, в основном это будет ошибкой.

ФССП (судебные приставы). Если транспорт является разыскиваемым имуществом, то при обнаружении такового, машину поместят на специальную стоянку. Далее, если Вы на самом деле ничего не должны и действительно приобрели машину официально и именно для личных целей, являетесь добросовестным приобретателем, то следует обратиться в ФССП с соответствующим заявлением. Тогда заявление будет рассмотрено, а машина должна быть возвращена собственнику, если все так как есть. Можно подключить и юридическую помощь, но делать это лучше тогда, когда самостоятельно решить проблему не удается или совершенно нет возможности этим заниматься – юристу будет сложнее, так как он не сможет говорить за вас и его показания не могут быть расценены как именно ваши.

Часто встречаются ситуации, когда транспортное средство может быть объявлено в розыск по, например, уголовному делу, которое заведено из-за преступления, свершенного очень давно (бывало и около трех лет). Нередко, очередной собственник автомобиля, внезапно обнаруживает, что его лошадку ищут. Заканчивается в большинстве случаев это обращением в полицию, осмотром машины и выдачей ее обратно владельцу. Иногда, когда есть основания, оформляют сохранную расписку. Тогда, автомашиной можно пользоваться, но определенное время ее нельзя продавать (отчуждать).

Бывают случаи ошибки, причем достаточно часто, примерно в половине случаев. Кто-то что-то увидел, например, ДТП откуда сбежал водитель или как насильно кого-то усадили в авто и сообщил об этом, перепутав номерной знак. Тут все заканчивается снятием розыска транспорта по истечение обычно до месяца или двух (ездить можно с протоколом, но будут останавливать и его нужно будет предъявлять).

Двойник – слишком страшное слово. Бывают два варианта (обычно). Первый (самый частый) – это тогда, когда кто-то очень любит «погонять» но не любит штрафы. Вам приходит квитанция, но вы не нарушали: все просто, установили такие-же номера на похожую машину. Обращаемся в полицию или меняем номера в ГИБДД. Второй вариант более «злобный». Это когда кто-то украл аналогичную вашей машину, подделал документы и номера и продал автомобиль (или не продал). В таком случае обе машины подвергаются экспертизе на соответствие маркировке (чудо, но честный экземпляр точно установят на все 100%). Правильную машину отдают обратно и все счастливы, а с измененной маркировкой отдают потерпевшему (у кого ее угнали, если смогут это определить). Минус в том, что получив обратно автомобиль, даже если он не подвергался угону и изменениям номеров, будет иметь признаки проведения экспертизы (скорее всего), например, в виде снятой краски на номере кузова, что осложнит ее продажу – будут пугаться чего непонятно.

Важно понимать, что информация далеко не вся является общедоступной. Если Вы не увидели данных о розыске авто на сайте ГИБДД, то это не значит, что его нет. То-же и наоборот, бывает из-за ошибок.

Общественное мнение часто носит негативный оттенок в отношении лиц и контор, которые выдают займы. С чем это связано по-вашему?

Ответ не на поверхности. Это связано с оплатой процентов по займу. Когда потребитель платит за осязаемую вещь или услугу, то он это видит или чувствует. В нашем случае, инстинктивно сложно заплатить непонятно за что. Финансово грамотные заемщики понимают, что есть расходы: оплата процентов инвесторам, содержание офиса и сотрудников, налоги… Но, если не вдаваться в подробности, поначалу кажется, что мы получаем деньги за просто так. Представьте себе, что вы купили фритюрницу. Пользы никакой – одни канцерогены и лишний вес. Но отзыв написан в стиле «великолепная штука». Но на самом деле мы полезнее, так как попросту не вредны для здоровья.

Много зарабатывают сотрудники автоломбарда?

Все думают, что наши коллеги получают кучи денег. Это невозможно, если работать официально и честно. Зарплата средняя, сверхприбыли появиться просто неоткуда.

Но ведь если машину не выкупают за которую дали часть денег, то вы ее можете продать и выручить кругленькую сумму.

Это основное заблуждение не вникающих в вопрос граждан. Мы обязаны выплатить остаток вырученных средств заемщику полностью. Если нам не оплачивают проценты – это лишь проблемы для нас, труд на ее реализацию.

Но можно немного лукавить при продаже автомобиля, назвать цену меньше вырученной.

Тут главное сразу определиться в своей жизни: кто ты. Если готов обманным путем зарабатывать, то нет и смысла регистрировать ломбард. Ну а если решено идти путем официальным, то все это никому не нужно. Если работать долго и честно, то и клиентов будет достаточно. А денег всегда будет мало, что миллионеру, что обычному работнику.

Насколько сложно работать в подобной сфере?

Это модели анализа заемщиков, знания оценки предметов залога, умение считать и общаться. Сюда добавляются требования к внешнему виду, продолжительный рабочий день, в течение которого не всегда удается сделать перерыв больше, чем на полчаса. Надо всегда быть в форме – любая ошибка может стоить зарплаты, вплоть до годовой. Однако, назвать эту работу одной из самых сложных нельзя. Пилот самолета или хирург – более трудные профессии. Но они и в разы престижнее, чем администратор ломбарда.

Что интересное в вашей работе, о чем можно рассказать?

Самое интересное – это общение с людьми. Они настолько разные и пребывают в самых разнообразных жизненных ситуациях, что с опытом учишься легко наладить контакт с кем угодно. В большинстве случаев клиенты всегда очень любезны, так как хотят создать впечатление надежного заемщика. Еще очень интересно, по крайней мере мне, осматривать авто и мототехнику. Она разная (от мопеда до автомобильного крана), отличается возрастом и стоимостью. Сегодня приедет самосвал, а завтра привезут катер. Случаются и трудности в определении состояния, но интересующемуся человеку это лишь часик на хобби… Что конкретное могу рассказать: ничего. Простите, но тут как раз мы похожи на хирургов. Распространение данных – строжайшее табу.

Как часто в ломбарде не выкупают машины?

Статистически ситуация меняется постоянно. Могу лишь сказать, что более 95% выкупают, а с остальными мы всегда пытаемся найти решение проблемы. Повторюсь: реализация проблематична для всех.

В чем причина того, что в банке процент по кредитам намного меньше, чем в ломбарде?

Такие учреждения инвестируются значительно дешевле – это раз. Длительность кредита, т. е. года против недель – это два. Надежность заемщиков – это три. Банк подает в суд и истребует долг, а ломбард может попытаться выручить свое продажей невостребованного имущества, а значит не всегда вернуть свое обратно, если вещь продана дешевле – это четыре.

Но за залог можно просто давать меньше денег, с запасом на всякий случай. Разве не так?

Первое, что понимаешь сразу на нашей работе – это необходимость клиента в определенном размере займа. И, если ему не хватит решить проблему, то он обратиться к другим или откажется от такой формы кредитования. Часто приходится идти навстречу и рисковать. Иногда автомобиль, принятый в залог, через недели может оказаться с запретом на регистрационные действия из-за иных задолженностей собственника, что не всегда удается предсказать. Такое имущество не может быть реализовано впоследствии без убытка.

Оказывается, все не так просто. Благодарим вас за интересный разговор и желаем успехов в работе!

Если вы хотя бы раз занимали деньги, то наверняка сталкивались с рядом проверок вашей благонадежности, часто даже не зная об этом. Кредитные организации делают это по-разному: 

• банки тщательно и дотошно;
• компании “быстрых денег” у метро чаще всего полагаются на пятиминутную автоматизированную проверку существующих задолженностей и кредитной истории;
• ломбарды вероятнее всего только проверят паспорт на действительность.

Составили исходя из нашего опыта список источников, к которым обращаются практически все кредиторы прежде, чем одобрить вам выдачу денежных средств. 

Официальный сайт федеральной службы судебных приставов (fssp.gov.ru)

Зная ФИО и дату рождения человека, любой может попробовать отыскать “темные пятна” его истории в базе исполнительных производств (ИП) судебных приставов. Что там можно найти? Да всё что угодно —  от неоплаченных штрафов в 500 рублей до закрытых “по статье” производств по взысканию кредитной задолженности. 

Ресурсом пользуются практически все кредитные организации, ведь он является отличным показателем надежности потенциального заемщика в финансовом плане. Даже если ИП закрыты и приставы более не стремятся списать с ваших карт какие-то деньги в счет старых долгов, само наличие таких дел говорит банкам о том, что возвращать кредиты вы не любите. Одобрят ли выдачу денег, если по базе ФССП у вас “все плохо”? Скорее всего, только под залог имущества в ломбардах.

Единый федеральный реестр сведений о банкротстве (bankrot.fedresurs.ru)

Да, закон о банкротстве не запрещает брать кредиты после прохождения такой процедуры. Вы лишь обязаны оповещать банки о своем статусе при подаче заявок. С другой стороны, не воспрещается и подавать на банкротство повторно, пусть и только через 5 лет. Понимаете, к чему мы ведем? 

Лицо, прошедшее процедуру банкротства, рискует получить отказ даже при желании взять кредит под залог имущества в ломбарде или иной финансовой компании. Службы безопасности и ответственные за принятие решений менеджеры могут побояться рисковать, выдавая деньги банкроту. Особенно большие суммы. Ведь ничто не остановит клиента от инициации повторной процедуры, чтобы вновь списать все долги и оставить кредитора “с носом”. 

Главное управление по вопросам миграции МВД России (services.fms.gov.ru)

Здесь всё просто: паспортные данные потенциального клиента сверяются со списком недействительных документов. Такая проверка, по сути — формальность, ведь она не защищает кредитора от риска выдать деньги человеку с поддельным паспортом. Тем не менее нужно понимать, что если документ, удостоверяющий вашу личность, подлежит замене и прошло уже более 90 дней, взять кредит вы не сможете.

Официальные сайты мирового и районного судов по адресу вашей регистрации

Зачем при обращении за кредитом у вас спрашивают о прописке? В случае проблем кредитор может обратиться в суд именно по адресу регистрации заемщика и если в вашем “родном” регионе нет представительства кредитной организации, связываться с вами она, вероятно, не захочет. В этом случае гарантированно получить деньги можно только под залог имущества в ломбарде. 

Кроме того, на сайтах судов можно многое узнать о потенциальном клиенте: подавали ли на него в суд банки ранее, замечен ли он в неуплате налогов в срок. “Красной тряпкой” для финансовых компаний может стать иск о взыскании алиментов, ведь в соответствии с законом такие взыскания имеют первую очередность, а, например, долги по кредитам — четвертую. В таком случае, даже предложив свою собственность в виде залога, рассчитывать на получение денег можно далеко не всегда. 

Ресурсы, предоставляющие информацию о движимом и недвижимом имуществе

Этот пункт будет актуален при желании получить кредит под залог жилья или машины. Расскажем о сайтах, которыми можно воспользоваться для проверки: 

• Росреестр (rosreestr.ru)

Ограничения на регистрационные действия, наложенные на квартиру, земельный участок или загородный дом теми или иными органами могут стать существенным препятствием для сотрудничества банков с вами. Причины для наложения обременений могут быть разными, и неплатежеспособность — одна из таковых. 

• Официальный сайт Госавтоинспекции (гибдд.рф)

Здесь можно провести проверку по VIN-номеру транспортного средства и узнать о возможных ограничениях, наложенных судебными приставами. И если авто “с запретами” еще могут принять на свои стоянки автоломбарды, то с транспортом в розыске связываться не захочет ни одна законопослушная кредитная организация.

Насколько все-таки важна кредитная история? 

Разумеется, любая кредитная организация перед тем, как одолжить денег, отправит запрос в БКИ, чтобы узнать, как вы раньше справлялись со своими долговыми обязательствами. Даже некоторые ломбарды сотрудничают с БКИ и могут как запрашивать данные о потенциальном заемщике, так и отправлять информацию о просрочках.

Но если на всех ресурсах и сайтах, о которых мы рассказали выше, нет о вас никакой негативной информации, то вполне вероятно, многие МФО, МКК и ломбарды будут буквально драться за вас — за такого такого благонадежного клиента! Даже если кредитный рейтинг не столь высок или его нет вообще. 

Плохая кредитная история является одной из основных причин отказа банка в кредите. Поэтому для вас мы подготовили практические советы по ее исправлению

Определение кредитной истории

Кредитной историей физического лица называют запись обо всех кредитах и займах оформленных на его имя, включая исполненные по сроку и просроченные. Кредитная история формируется на основании данных, сообщаемых банками, микрофинансовыми организациями, коллекторским агентствами, ломбардами, инвестиционными компаниями, коммерческими организациями органами власти и изменяется без уведомления самого физического лица.

В Кредитной истории отражаются:

• Сведения о наличии кредитных карт и дебетовых карт с овердрафтом, текущие и закрытые задолженности по ним, наличие просрочек;
• Погашенные и действующие кредиты и микрозаймы, займы в кредитных кооперативах, а также сведения о сроках погашения этих задолженностей и допущенных просрочках, если они были;
• Судебные взыскания по делам об уплате алиментов, задолженностям за услуги ЖКХ, а также связанные с возмещением ущерба в пользу третьих лиц и организаций;
• Проданные коллекторам задолженности;

Порядок формирования, хранения и защиты кредитных историй граждан РФ регламентирует Федеральный закон «О кредитных историях» от 30.12.2004 N 218-ФЗ, последняя редакция вышла 31 июля 2020 года. Кредитные истории граждан хранятся в Бюро кредитных историй, реестр которых есть на сайте ЦБ РФ, и охватывают период 10 лет. С 1 января 2022 года срок хранения кредитных историй сократят до 7 лет.

Как испортить кредитную историю

Изменения в вашей кредитной истории напрямую связаны с наличием долговых обязательств и их исполнением. Ухудшение происходит как по вине самого физлица, так и по вине банка или в результате мошеннических действий. Рассмотрим эти причины.

По вине заемщика

Рейтинг потенциального заемщика будет понижен, если он в течение последних 10 лет:

• Допускал просрочки по кредитам и займам. Значение имеют фактические просрочки, когда задержка платежа произошла по вине заемщика, и технические, связанные с задержкой зачисления средств на счет из-за сбоев в программе банка;
• Имеет много отказов по заявкам на кредиты в разных банках. У каждого отказа есть основание, и если причины не устранены, каждое новое обращение будет приводить к новому отказу и сделает кредитную историю хуже;
• Имеет невыплаченные долги по судебным решениям. Вне зависимости от того, выплачиваете вы задолженности вовремя или имеете просрочки, исковые требования могут быть маркером неисполнения каких-то обязательств — по оплате ЖКХ или арендной платы например, что снижает вашу благонадежность;
• Не брал кредиты, не пользовался кредитной картой и даже не подавал заявку. С одной стороны, это может говорить о стабильном финансовом положении — человек просто не нуждается в заемных средствах. Но с другой — может быть следствием молодого возраста, отсутствия постоянного места регистрации и работы: физлицо понимает, что ему просто не дадут ни кредит, ни карту и потому не обращается в банк;

По вине банка

Кредитная организация обязана передавать информацию обо всех финансовых событиях по кредитным договорам в срок до 5 рабочих дней. Неверное отражение сведений связано с тем, что:

• Допущена ошибка при передаче данных. В случае, если этот процесс не автоматизирован, и записи по каждой операции вручную делают сотрудники банка, могут быть опечатки, ошибки, нарушение сроков предоставления сведений;
• Сведения не переданы вообще. Причиной может быть человеческий фактор, программный сбой, неправомерные действия кредитора;
• Заемщику приписали чужие долги. Такое бывает при полном совпадении имени, фамилии и отчества, региона проживания;
• Технические просрочки. Задержки зачисления средств на кредитный счет из-за сбоев в работе оборудования банка, технических работ на сайте, ошибок мобильного приложения, из-за чего вовремя отправленный платеж не поступил в день отправления;

Ухудшение кредитной истории из-за мошенников

Утечки личных данных происходят из разных источников и вы можете об этом не знать. Изменения в кредитной истории могут возникнуть, если:

• Вы потеряли паспорт и кто-то пробовал оформить кредит на ваше имя. Даже при отказе в выдаче кредита сведения о запросе отражаются в КИ и ухудшают ее;
• Вы поддались на уловки мошенников и добровольно передали личные данные. Частый пример — оформление кредитной карты на чужое имя телефонными мошенниками и списание денег с нее;
• Кто-то оформил кредит или микрозайм на ваше имя и получил средства. У вас растет задолженность, возможно — начисляются штрафы, история становится хуже;

Как понять, что произошла ошибка

Мониторинг своей кредитной истории — единственный способ узнать об ошибках. Согласно ФЗ № 218, любой гражданин может проверить свою кредитную историю два раза в год бесплатно в каждом БКИ. Последующие проверки предоставляется платно неограниченное число раз. Если ваша история хранится в двух БКИ, вы можете получить четыре бесплатных отчета. Однако есть сложность: кредиторы могут сами выбирать, в какое БКИ передавать сведения, и если у вас несколько кредитов, сведения о них могут храниться в разных бюро. То же самое происходит с недостоверными данными: ошибочные сведения могут быть как только в одном бюро, так и у всех в зависимости от того, куда они были переданы.

Чтобы не тратить бесплатный доступ к КИ, можно проверить свой кредитный рейтинг.

Кредитный рейтинг — это оценка заемщика в баллах, которая схожа с технологией банковского скоринга, применяемой кредитно-финансовыми организациями для оценки благонадежности клиента. Персональный кредитный рейтинг опирается на сведения из кредитной истории и отражает все изменения по задолженностям, которые передаются в данное бюро. Проверить, плохой у вас рейтинг или хороший рейтинг можно также на сайте БКИ или в своем банке бесплатно. С 1 января 2022 года ЦБ РФ планирует изменения в правилах формирования кредитного рейтинга. Главными нововведениями станут введение унифицированной шкалы ПКР и сокращение числа бесплатных проверок до двух в год у каждого из поставщиков услуги.

Райффайзен Банк предлагает бесплатную проверку кредитного рейтинга для каждого клиента 1 раз в месяц. Вы можете запросить свой ПКР, и если его значение снизилось, это может говорить о критических изменениях в КИ, требующих вашего внимания

Как улучшить Кредитную историю

Исправить сведения в плохой кредитной истории можно. Для этого нужно повысить уровень своей финансовой дисциплины, если причина в этом, либо найти фактические ошибки и устранить их. Рассмотрим способы, которые помогут в исправлении кредитной истории повысят шансы на одобрение кредита.

Исправление фактических ошибок

К фактическим ошибкам относятся те, которые имеют документальное свидетельство неверно отраженных сведений. Если в своем отчете вы заметили просрочку платежа, которой нет, необходимо подать заявление в БКИ, сформировавшее этот отчет, и приложить основания для удаления неверных записей КИ.

Таким основанием может быть:

• справка банка об отсутствии долгов;
• исполненные платежные поручения или квитанции с датой внесения платежа;
• выписка по счету за период, заверенная банком;

На основании вашего заявления БКИ делают запрос в банк и вносят корректировки в течение 30 дней. Если по истечении этого срока неверные сведения не удалены, запросите письменное разъяснение по этому вопросу. Все обращения можно подать из личного кабинета на сайте БКИ или отправить почтой заказным письмом.

Оспаривание кредитных договоров, которые не заключали

Если в вашей кредитной истории сведения о выданных кредитах, которые вы не оформляли, необходимо обратиться с заявлением в банк.

При подаче заявления можно истребовать снятие обязательств по выплате долга, а также удаление записи об этом кредите во всех БКИ.

Доказать, что вы не заключали договор на кредит или кредитную карту, сложно. Если договор оформлен на недействительный паспорт, ответственность за это несет организация, выдавшая займ. Это определено в Указании Банка России от 21 января 2014 г.

Если предоставлены полные данные вашего действующего паспорта, который не был украден и не признан недействительным по сроку, необходимо затребовать подлинник договора и идентификационные сведения к нему, например, фото заемщика или копии паспорта, которые банк делает при подписании. Процедура сопряжена с доступом к личным данным, вам может потребоваться помощь адвоката.

Погашение действующих долгов

Простой и логичный способ повысить свою благонадежность в качестве заемщика. Оцените свой кредитный портфель, объедините небольшие задолженности в одну, если у вас несколько кредитных карт — оставьте только одну, заплатите пени, штрафы и постарайтесь не допускать просрочек в ближайшие 12 месяцев.

Точные сведения о процедуре принятия решения по заявкам на кредит банки не предоставляют. Но исходя из требований банков к заемщикам о трудовом стаже для физлиц не менее 12 месяцев и не менее 3 лет для бизнесменов, можно сделать вывод о том, что банки оценивают финансовое положение потенциального заемщика за последние 1–3 года.

Кредитные карты и карты рассрочки

Эти финансовые инструменты помогут повысить плохой рейтинг заемщика. Получить кредитную карту с минимальным лимитом можно при небольших доходах, а в некоторых банках — только по паспорту. Кредитные карты имеют беспроцентный период и позволяют оплачивать покупки онлайн и офлайн без комиссии.

Погашая кредитную карту в течение льготного периода, который может составлять 100 дней и более, вы формируете исправляете плохой рейтинг своей КИ без просрочек и с равномерным использованием заемных средств.

Рефинансирование кредита

Оформленные более 3 лет назад кредиты можно рефинансировать на новых условиях. При рефинансировании можно добавить созаемщика или представить поручителя, объединить несколько кредитов в один, получить более низкую ставку, сократить размер ежемесячного платежа, увеличить срок выплат. Также возможно полное закрытие текущего займа, включая долги и пени, что поставит точку в плохой кредитной истории. Главное — не допускать просрочек по новым обязательствам.

Реструктуризация

Изменение условий выплат по текущим обязательствам. Если вы не справляетесь с финансовыми обязательствами, у вас изменились жизненные обстоятельства — заболели, родился ребенок, остались без работы — напишите заявление в банк не дожидаясь просрочек, чтобы не испортить КИ.

Потребительские кредиты

Небольшой потребительский кредит схож по эффективности с оформлением кредитной карты. Оформите его в том банке, на карту которого получаете зарплату: так проще получить одобрение, а сведения все равно поступят в БКИ и улучшат сведения о вас, доступные всем банкам.

Депозит

Открытие вклада, депозита или индивидуального инвестиционного счета с положительным балансом, активность по которому поддерживается в течение года и более, позволяет улучшить кредитную историю, испорченную просрочками по закрытым и текущим займам.

Можно ли обнулить кредитную историю?

Обнулить КИ можно только если погасить все имеющиеся долги, не брать новые кредиты, не иметь иных задолженностей в отношении третьих лиц и организаций в течение последующих 7 лет. Ровно через 7 лет с момента последней записи о финансовых событиях она станет нулевой.

Изъять сведения из БКИ по закону о защите персональных данных нельзя. Верховным судом РФ в Определении от 27 марта 2012 г. N 82-В11-6 разъяснено, что субъект не имеет безусловного права на отзыв своих персональных данных, а особенности обработки этих данных могут регулироваться федеральным законодательством в определенных целях. К том